Déménager ou s’installer en Suisse est un bon moment pour revoir vos assurances. Certaines couvertures sont obligatoires (assurance de base/LAMal), d’autres sont souvent exigées par les bailleurs (responsabilité civile, assurance ménage) et de nombreuses primes dépendent du canton, du type de logement et du statut professionnel. Ce guide expose des étapes claires et pratiques, des délais et des options à considérer pour l’assurance maladie, ménage, responsabilité, bâtiment et les situations transfrontalières afin d’éviter des lacunes et des coûts indésirables.
Remarque: vérifiez toujours les limites, délais et dénominations produits propres à chaque assureur auprès de l’assureur ou d’un courtier régulé.
L’assurance de base (LAMal/KVG) est obligatoire pour toute personne légalement domiciliée en Suisse. Vous devez souscrire une couverture de base dans les trois mois suivant la prise de résidence ou la naissance ; à défaut, le canton peut vous inscrire d’office et des arriérés et des intérêts peuvent être appliqués. Les primes varient selon le canton et la tranche d’âge ; la franchise et le choix du modèle influencent le coût mensuel.
La responsabilité civile et l’assurance ménage sont facultatives mais souvent demandées par les bailleurs et sont fortement recommandées. Les propriétaires doivent garantir l’assurance bâtiment — les prêteurs l’exigent souvent. Les travailleurs transfrontaliers et les personnes déménageant à l’étranger sont soumis à des règles spécifiques de coordination, agissez avant de changer de travail ou de domicile. Respecter les délais d’inscription et de notification aux assureurs évite des problèmes administratifs et financiers.
Si vous devenez résident en Suisse, vous devez prendre une assurance de base (LAMal/KVG) dans les trois mois suivant votre inscription d’adresse à la commune / contrôle des habitants (Einwohnerkontrolle). L’assurance de base fournit le panier légal (soins ambulatoires, médicaments prescrits médicalement, soins hospitaliers en division commune, maternité et certaines contributions à la prévention et aux coûts de sauvetage/transport).
Les prestations sont définies par la loi et identiques chez les assureurs ; ce qui diffère ce sont les primes, les modèles et les services. Les adultes peuvent choisir parmi des options de franchise légales à partir de CHF 300. Les niveaux de franchise courants incluent CHF 300, CHF 500, CHF 1'000, CHF 1'500, CHF 2'000 et CHF 2'500 — les options exactes doivent être confirmées auprès de l’assureur.
Après la franchise, vous payez normalement une quote-part de 10 % jusqu’à un plafond annuel (pour les adultes, le plafond légal est généralement CHF 700).
Suggestion: vérifiez toujours les options exactes de franchise et les plafonds de quote-part auprès de l’assureur choisi, car la présentation et les noms de produits peuvent varier.
Nouveau en Suisse : inscrivez-vous rapidement à la commune, puis choisissez un assureur et un modèle dans les trois mois.
Si vous déménagez à l’intérieur de la Suisse : informez votre assureur de votre nouvelle adresse et canton car les primes et la responsabilité cantonale peuvent changer.
Vérifiez si votre employeur fournit une assurance accidents non professionnels — si c’est le cas, vous pouvez exclure la couverture accidents de votre police de base (généralement pour les employés travaillant au moins huit heures par semaine), ce qui peut réduire la prime.
Lors d’un changement d’assureur ou de modèle, respectez les délais de préavis légaux et les échéances de l’assureur. Demandez les réductions de primes cantonales si vous y avez droit et conservez toutes les preuves d’inscription et de correspondance.
Les modèles standard, HMO, médecin de famille et télémédecine/gatekeeper sont courants. Les modèles alternatifs réduisent généralement les primes mais imposent un premier point de contact et peuvent restreindre l’accès direct aux spécialistes.
Augmenter la franchise réduit les primes mensuelles mais augmente les coûts à votre charge en cas de soins. Ces modèles conviennent surtout aux personnes en bonne santé. Confirmez toujours les délais et conditions contractuelles auprès de l’assureur.
Les assurances complémentaires (semi-privé, privé, dentaire, ambulatoire, internationales) sont facultatives et souvent soumises à un examen médical. L’assurance de base offre une couverture limitée à l’étranger ; les règles UE/ALE et l’utilisation de la carte européenne d’assurance maladie varient.
Pour les voyages ou soins planifiés à l’étranger, envisagez une assurance santé voyage ou une police internationale incluant le rapatriement.
Suggestion : vérifiez les prestations couvertes à l’étranger et les formulaires requis (par ex. S1) avant de voyager.
Si vous vivez dans un pays de l’UE/ALE et travaillez en Suisse, un droit de choix s’applique souvent : assurance suisse ou assurance du pays de résidence. Les règles dépendent du pays et de la situation personnelle. La décision doit être prise avant le début de l’activité professionnelle afin d’éviter toute lacune.
Propriétaires : l’assurance bâtiment est souvent obligatoire ou fortement recommandée ; les couvertures varient selon le canton. Les contrats hypothécaires l’exigent fréquemment.
Locataires : l’assurance ménage et la responsabilité civile privée ne sont pas légalement obligatoires, mais souvent exigées par les bailleurs. Documentez vos biens et envisagez une assurance transit lors d’un déménagement.
Retraités : vérifiez les couvertures accidents et indemnités journalières ; en cas de retraite à l’étranger, clarifiez la coordination (S1 possible).
Futurs propriétaires : adaptez les sommes assurées et envisagez une assurance protection juridique.
En cas de départ temporaire ou définitif à l’étranger, organisez soigneusement les dates de sortie et d’entrée et souscrivez une couverture internationale si nécessaire.
Avant le déménagement : inventaire des contrats, photos des biens, décisions concernant les assurances complémentaires.
À l’arrivée : inscription à la commune (déclenche le délai LAMal), information des assureurs et de l’employeur.
Dans les trois mois : souscription de l’assurance de base et demande de réduction de primes si éligible.
Confirmez la couverture transit avec le déménageur, mettez à jour les assurances véhicule et habitation, et adaptez les couvertures à votre nouveau profil de risque. Pour les séjours à l’étranger, une assurance santé voyage couvrant le rapatriement est fortement recommandée.
Comparez les primes entre assureurs pour la même couverture de base. Envisagez une franchise plus élevée si votre état de santé le permet. Regroupez ménage et responsabilité civile, choisissez des modèles alternatifs et vérifiez l’éligibilité aux réductions cantonales. Utilisez uniquement des outils de comparaison régulés.
Les plateformes régulées et courtiers numériques facilitent la comparaison et la modélisation des franchises et modèles. miavita est un courtier numérique indépendant (non assureur) proposant des comparaisons digitales et des analyses assistées par IA.
Ne retardez jamais l’inscription à la commune. Conservez toutes les preuves, documentez vos biens et révisez vos assurances chaque année ou lors d’un changement de vie important.
Déménager en Suisse nécessite des démarches rapides et réfléchies en matière d’assurances. Comprenez les délais LAMal, l’impact des franchises et modèles, et les règles spécifiques pour propriétaires et frontaliers. Une planification anticipée permet d’éviter des lacunes, des arriérés ou une sous-assurance.
Exemple anonymisé : un professionnel déménageant d’Allemagne à Genève s’est inscrit à la commune à son arrivée et disposait de trois mois pour choisir un assureur de base suisse. Il a comparé les modèles et choisi un modèle HMO avec une franchise plus élevée car il était en bonne santé et souhaitait des primes mensuelles plus basses.
Avant de déménager ses biens, il a documenté les objets avec des photos et des factures et a interrogé son déménageur sur la responsabilité en transit ; il a acheté une assurance transit supplémentaire pour des appareils électroniques de grande valeur.
En tant que travailleur frontalier, un voisin a choisi la couverture suisse et a demandé les documents nécessaires à son employeur et au canton avant de commencer à travailler afin d’assurer une coordination ininterrompue des prestations.
Ces scénarios anonymisés illustrent les étapes clés : s’inscrire rapidement, comparer modèles et franchises, documenter les biens du ménage et clarifier la couverture accidents fournie par l’employeur.
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