Trasferirsi di casa o stabilirsi in Svizzera è un momento pratico per rivedere le proprie assicurazioni. Alcune coperture sono obbligatorie (assicurazione di base/LAMal), altre sono spesso richieste dai locatori (responsabilità civile, contenuti dell'abitazione) e molti premi dipendono dal cantone, dal tipo di abitazione e dallo status lavorativo.
Questa guida illustra passaggi chiari e pratici, scadenze e opzioni da considerare per salute, abitazione, responsabilità civile, immobili e situazioni transfrontaliere, così da evitare lacune e costi indesiderati.
Nota: verifica sempre i limiti, le scadenze e i nomi di prodotto specifici dell'assicuratore con l'assicuratore stesso o con un intermediario regolamentato.
L'assicurazione malattia di base (LAMal/KVG) è obbligatoria per chiunque sia legalmente residente in Svizzera. Devi stipulare la copertura di base entro tre mesi dall'assunzione di residenza o dalla nascita; se non lo fai, il cantone può registrarti d'ufficio e applicare arretrati e interessi.
I premi variano per cantone e fascia d'età; la franchigia (franchise) e le scelte di modello influenzano il costo mensile.
La responsabilità civile e l'assicurazione contenuti sono volontarie ma spesso richieste dai locatori e altamente raccomandate. I proprietari di immobili dovrebbero ottenere un'assicurazione edifici — le banche che concedono mutui la richiedono comunemente.
I frontalieri e le persone che si spostano all'estero affrontano regole di coordinamento specifiche, quindi intervenire prima del cambiamento di lavoro o residenza è importante. Rispettare le scadenze di registrazione e comunicazione agli assicuratori evita problemi amministrativi e finanziari.
Se diventi residente in Svizzera devi stipulare l'assicurazione malattia di base (LAMal/KVG) entro tre mesi dalla registrazione del tuo indirizzo al comune/Einwohnerkontrolle.
L'assicurazione di base fornisce il pacchetto statutario (cure ambulatoriali, farmaci prescritti dal medico, degenza in reparto comune, maternità e alcuni contributi alla prevenzione e ai costi di soccorso/trasporto).
I benefici sono definiti per legge e sono gli stessi tra gli assicuratori; ciò che cambia sono i premi, i modelli e le caratteristiche di servizio.
Gli adulti possono scegliere tra opzioni di franchigia statutaria a partire da CHF 300. Livelli di franchigia comunemente offerti per gli adulti includono CHF 300, CHF 500, CHF 1'000, CHF 1'500, CHF 2'000 e CHF 2'500 — le opzioni esatte devono essere confermate con l'assicuratore.
Dopo il pagamento della franchigia si paga normalmente il 10% di compartecipazione (co-pagamento) fino a un massimo annuo (per gli adulti il tetto statutario è comunemente CHF 700).
Suggerimento: verifica sempre le esatte scelte di franchigia e i massimali di compartecipazione con l'assicuratore scelto, poiché la presentazione e i nomi dei prodotti possono variare.
Nuovo in Svizzera: registra rapidamente il tuo indirizzo al comune, quindi scegli un assicuratore e un modello entro tre mesi.
Se ti sposti all'interno della Svizzera: informa il tuo assicuratore del nuovo indirizzo e del cambio di cantone perché i premi e la responsabilità cantonale possono cambiare.
Verifica se il tuo datore di lavoro fornisce l'assicurazione infortuni non professionali — in tal caso puoi escludere la copertura infortuni dalla tua polizza di base (generalmente vale per i dipendenti che lavorano almeno otto ore settimanali per lo stesso datore di lavoro), ciò può ridurre il premio.
Quando cambi assicuratore o modello, rispetta i termini di preavviso statutari e le scadenze dell'assicuratore (molti cambi di modello/franchigia decorrono dal 1° gennaio o dall'anno solare successivo, ma esistono eccezioni).
Richiedi eventuali riduzioni cantonali del premio se ne hai diritto e conserva prove di tutte le registrazioni e corrispondenze con l'assicuratore.
Modelli standard (libera scelta del medico), HMO, medico di famiglia e modelli telemedicina/gatekeeper sono comuni.
I modelli alternativi riducono tipicamente i premi ma richiedono un primo contatto designato (medico di base, studio HMO o servizio di telemedicina) e possono limitare l'accesso diretto agli specialisti.
Aumentare la franchigia riduce i premi mensili ma aumenta l'esposizione a spese dirette in caso di sinistro: le franchigie più elevate sono adatte a persone generalmente sane che raramente ricorrono alle cure.
Conferma esattamente le scadenze e il periodo contrattuale con il tuo assicuratore — i cambi di franchigia e modello seguono generalmente le regole dell'assicuratore e la logica dell'anno civile. Se il salario copre già gli infortuni non professionali, verifica prima di togliere la copertura infortuni dalla polizza di base per evitare lacune involontarie.
Le polizze complementari (semiprivato/privato, odontoiatria, potenziamenti ambulatoriali, piani internazionali) sono opzionali e spesso soggette a valutazione sanitaria. Se potresti aver bisogno di una copertura complementare garantita in seguito (per esempio dopo un periodo all'estero), valuta piani internazionali o prodotti che consentono il reinserimento senza nuovi accertamenti sanitari.
L'assicurazione di base svizzera offre una copertura limitata d'emergenza all'estero; le regole UE/AELE (e le procedure legate alla Tessera Europea di Assicurazione Malattia) differiscono rispetto ad altri paesi. Per viaggi o trattamenti programmati all'estero, considera un'assicurazione di viaggio sanitaria o una polizza internazionale che includa il rimpatrio e le cure elettive secondo necessità.
Suggerimento: verifica quali prestazioni sono coperte all'estero e eventuali moduli specifici per paese (es. modulo S1) prima di viaggiare o programmare cure.
Se vivi in un paese UE/AELE e lavori in Svizzera, spesso si applica un diritto di scelta: puoi optare per l'assicurazione svizzera o per l'assicurazione del tuo paese di residenza grazie agli accordi bilaterali (le regole esatte dipendono dal paese e dalle circostanze personali). Dovresti decidere e completare eventuali registrazioni prima di iniziare a lavorare per evitare lacune.
Se scegli il sistema del paese di residenza mentre lavori in Svizzera, tu (o il tuo datore di lavoro/cantone) di solito organizzerete i moduli necessari (es. S1) e la registrazione locale. Datore di lavoro, cantone e autorità di sicurezza sociale possono fornire consigli sulle scadenze — agisci presto per garantire un coordinamento regolare delle prestazioni.
Proprietari: l'assicurazione edifici è spesso obbligatoria o fortemente raccomandata (la copertura per incendio, acqua e talune catastrofi naturali può variare per cantone). I contratti ipotecari la richiedono comunemente. Aggiorna le somme assicurate dopo ristrutturazioni per evitare sottoassicurazione. Inquilini: l'assicurazione contenuti e la responsabilità civile privata non sono obbligatorie a livello nazionale ma i locatori la richiedono frequentemente; l'assicurazione dei contenuti protegge contro furto, danni da acqua e altre perdite. Quando ti trasferisci, documenta i beni con foto e ricevute e prendi in considerazione l'assicurazione trasloco/movimentazione se la responsabilità del traslocatore è limitata.
Pensionati: rivedi le disposizioni per infortuni e indennità giornaliere se smetti di lavorare; se ti ritiri all'estero, verifica se devi trasferirti al sistema del paese ospitante o se puoi mantenere gli accordi svizzeri (possono applicarsi S1 e regole di coordinamento). Futuri proprietari: verifica le somme assicurate per l'edificio e i contenuti e valuta l'assicurazione per la tutela legale in caso di controversie di ristrutturazione. Se prevedi di vivere temporaneamente o permanentemente all'estero, organizza con cura le date di uscita e rientro — informa il cantone e gli assicuratori e prendi una copertura internazionale se l'assicurazione di base svizzera cesserà.
Conferma la copertura rimozione/trasloco con il tuo traslocatore e conserva le dichiarazioni di valore; aggiorna l'assicurazione e l'immatricolazione del veicolo se cambi canton (le regole amministrative possono differire); aggiorna le polizze di contenuti, responsabilità civile ed edifici con il tuo nuovo indirizzo e profilo di rischio (appartamento in città vs casa in montagna). Per soggiorni temporanei all'estero assicurati di avere un'assicurazione viaggio che copra il trasporto di emergenza e il rimpatrio — l'assicurazione di base svizzera è limitata fuori UE/AELE in molti casi.
Suggerimento: conferma per iscritto i limiti di responsabilità del trasportatore e eventuali assicurazioni opzionali del traslocatore prima di spostare oggetti di alto valore.
Confronta i premi tra assicuratori per la stessa copertura di base statutaria — cantone e codice postale influenzano il prezzo. Valuta l'aumento della tua franchise se sei in buona salute e presenti poche richieste (per esempio passare da CHF 300 a CHF 1'500 può ridurre i premi in modo sostanziale).
Raggruppa in modo sensato contenuti e responsabilità civile ma dai priorità a somme assicurate adeguate. Scegli modelli alternativi (HMO, medico di famiglia, telemedicina) se accetti un gatekeeper e vuoi premi più bassi. Controlla l'idoneità alle riduzioni cantonali del premio e richiedile per tempo. Usa strumenti di comparazione regolamentati o un broker regolamentato per un confronto 'mela con mela' dei benefici di base statutari.
Giorno 0 (arrivo/registrazione): registra la residenza al comune.
Entro tre mesi: sottoscrivi l'assicurazione malattia di base se sei un nuovo residente (se non fai nulla il cantone può registrarti d'ufficio e applicare arretrati).
Quando cambi assicuratore/modello/franchigia: verifica i termini di preavviso dell'assicuratore; molte cancellazioni dell'assicurazione di base richiedono 3 mesi di preavviso fino a fine anno, ma esistono eccezioni (per esempio se l'assicuratore aumenta i premi o modifica i termini, spesso puoi rescindere con un preavviso più breve).
Giorno del trasloco: documenta le condizioni dei locali; informa locatore, traslocatore e assicuratori; aggiorna banca e indirizzo assicurativo.
Suggerimento: leggi attentamente le clausole di recesso e modifica della tua polizza e conserva le conferme scritte.
Broker digitali e piattaforme di comparazione possono accelerare il confronto dei piani e il cambio per l'assicurazione di base e complementare, e aiutare a modellare l'impatto finanziario di diverse franchigie e modelli di cura. Usa strumenti di comparazione svizzeri regolamentati e broker che operino in modo trasparente e mostrino le scadenze statutarie.
miavita è un broker assicurativo digitale indipendente svizzero (non un assicuratore) che fornisce servizi di comparazione digitale e approfondimenti basati su AI per aiutare a modellare le opzioni e mettere a confronto i prezzi. Verifica sempre le scadenze e conferma eventuali requisiti di valutazione sanitaria per le coperture complementari direttamente con l'assicuratore o tramite un broker regolamentato.
Esempio 1 — nuovo residente dall'estero: registra immediatamente il domicilio al comune, scegli un assicuratore di base e un modello entro tre mesi, seleziona una franchigia appropriata e considera un'assicurazione viaggio per le prime settimane.
Esempio 2 — trasferimento in una casa più grande come proprietario: aumenta la somma assicurata per l'edificio, verifica la copertura acqua e rischi naturali per il tuo cantone, aggiorna l'assicurazione contenuti e valuta la tutela legale per progetti di ristrutturazione.
Esempio 3 — lavoratore frontaliero: decidi presto se scegliere la copertura svizzera o quella del paese di residenza, richiedi eventuali documenti S1 o di registrazione necessari e conferma come vengono gestiti i rimborsi nel tuo paese di residenza.
Non rimandare la registrazione al comune — le scadenze per l'assicurazione malattia di base sono rigorose. Conserva le prove di registrazione e la corrispondenza con gli assicuratori. Crea un inventario con foto per l'assicurazione dei contenuti e per il trasloco. Rivedi le coperture annualmente o in occasione di cambiamenti importanti della vita (lavoro, nascita di un figlio, pensionamento, acquisto di una proprietà). In caso di dubbi, chiedi consiglio per tempo — scadenze mancate o sottoassicurazione possono risultare costose.
Trasferirsi in Svizzera richiede azioni amministrative tempestive e scelte ponderate su assicurazione malattia, abitazione e responsabilità civile. Comprendi la regola dei tre mesi per la LAMal, come franchigia e modelli influenzano i premi e i requisiti specifici per proprietari e frontalieri. Usa strumenti di comparazione, documenta i beni durante il trasloco e richiedi le riduzioni cantonali del premio se sei idoneo. Una pianificazione anticipata aiuta a evitare lacune, arretrati o sottoassicurazione.
Esempio anonimizzato: un professionista che si è trasferito dalla Germania a Ginevra si è registrato al comune all'arrivo e ha avuto tre mesi per scegliere un assicuratore svizzero di base. Ha confrontato i modelli e scelto un modello HMO con una franchigia più alta perché era in buona salute e voleva ridurre i premi mensili. Prima di trasferire gli arredi ha documentato gli oggetti con foto e ricevute e ha chiesto al traslocatore della responsabilità in transito; ha acquistato una copertura aggiuntiva per i dispositivi elettronici di alto valore. Come frontaliero, un altro vicino ha scelto la copertura svizzera e ha richiesto la documentazione necessaria dal datore di lavoro e dal cantone prima di iniziare a lavorare per garantire il coordinamento continuo delle prestazioni. Questi scenari anonimizzati illustrano passi chiave: registrarsi tempestivamente, confrontare modelli/franchigie, documentare i beni e chiarire la copertura infortuni fornita dal datore di lavoro.
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