Se possiedi o guidi un’auto o una moto in Svizzera, l’assicurazione veicoli non è facoltativa — almeno per quanto riguarda la copertura di base obbligatoria. Oltre a questo minimo legale, scegliere la protezione giusta può farti risparmiare denaro, stress e lunghe telefonate inutili.
Questa guida spiega in modo chiaro e diretto come funziona l’assicurazione auto e moto in Svizzera: cosa è obbligatorio, cosa è facoltativo, come entrano in gioco l’assicurazione sanitaria e quella contro gli infortuni, quali documenti sono necessari e cosa fare quando accade qualcosa di concreto — come un parabrezza danneggiato o un vero e proprio incidente.
È pensata per i residenti in Svizzera e per chi si confronta per la prima volta con le regole assicurative svizzere.
Fornita da miavita, broker assicurativo digitale indipendente (non un assicuratore), che aiuta gli assicurati a orientarsi nel mondo delle assicurazioni grazie a strumenti di analisi supportati dall’intelligenza artificiale.
L’assicurazione di responsabilità civile per veicoli a motore (Motorfahrzeug-Haftpflicht / assurance responsabilité civile automobile) è obbligatoria in Svizzera. Senza questa copertura non è possibile immatricolare un veicolo né circolare legalmente.
La responsabilità civile copre i danni alla persona e alle cose causati a terzi, inclusi costi medici, riparazioni, perdita di guadagno e spese legali.
Non copre i danni al tuo veicolo — per questo è necessaria un’assicurazione casco opzionale.
Una volta assicurato il veicolo, l’assicuratore rilascia una conferma di copertura (Bestätigung der Versicherung / attestation d’assurance), richiesta dall’ufficio della circolazione per l’immatricolazione.
I prodotti principali sono semplici.
La responsabilità civile (obbligatoria) copre i danni e le lesioni causati a terzi.
La casco parziale (Teilkasko) copre di norma i rischi non legati alla collisione, come:
I dettagli dipendono sempre dalle condizioni di polizza.
La casco totale (Vollkasko) aggiunge la copertura dei danni al tuo veicolo dopo una collisione, anche se hai causato tu l’incidente, e spesso include il vandalismo. È comunemente scelta per veicoli nuovi o di alto valore.
Le garanzie opzionali possono includere tutela legale, assistenza stradale, traino ed estensione della copertura all’estero. In genere è possibile ridurre il premio scegliendo una franchigia più alta.
Coperture e limiti variano — leggere la polizza è fondamentale.
I premi per le moto dipendono da diversi fattori, tra cui:
Il casco è obbligatorio.
Alcuni assicuratori richiedono prove di formazione o applicano regole più restrittive per la protezione del bonus dopo un sinistro. Per le moto utilizzate solo in parte dell’anno sono comuni le dichiarazioni stagionali o di rimessaggio.
Le polizze moto variano più di quelle auto — fare domande specifiche conviene.
Le pedelec con assistenza fino a 25 km/h sono generalmente considerate biciclette.
I danni causati a terzi sono di solito coperti dall’assicurazione di responsabilità civile privata, mentre furto o danni possono essere coperti dall’assicurazione per il contenuto della casa, entro determinati limiti.
Le speed-pedelec oltre 25 km/h sono classificate come veicoli a motore (ciclomotori) e richiedono:
Se non sei sicuro della categoria della tua e-bike, verifica prima di presumere la copertura.
Quando prendi in prestito un veicolo, l’assicurazione di responsabilità civile del proprietario si applica normalmente e copre i danni causati a terzi, a condizione che tu abbia il permesso di guidare.
Alcune polizze di responsabilità civile privata o domestica offrono una copertura limitata per la guida di veicoli di terzi, ma non è una regola standard e di solito è soggetta a condizioni e limiti specifici.
La copertura è generalmente esclusa se il conducente:
Prima di prendere in prestito un veicolo, è consigliabile verificare la polizza del proprietario — e anche la propria.
L’assicurazione di responsabilità civile privata (Privathaftpflicht) copre gli incidenti della vita quotidiana causati da te o dai membri del tuo nucleo familiare, come il danneggiamento di beni altrui o lesioni a terzi al di fuori del traffico stradale.
È facoltativa, ma fortemente raccomandata e spesso richiesta dai locatori.
I massimali di copertura più comuni sono CHF 3’000’000, CHF 5’000’000 o CHF 10’000’000.
La responsabilità civile privata non sostituisce l’assicurazione di responsabilità civile auto, che è obbligatoria per automobili e motocicli. Alcune polizze di responsabilità civile privata includono una copertura limitata per veicoli presi in prestito, ma le condizioni variano a seconda del contratto.
L’assicurazione sanitaria di base (LAMal/KVG) copre i trattamenti medicalmente necessari. In caso di incidenti stradali, chi paga dipende dalla situazione personale.
Le persone occupate sono generalmente assicurate contro gli infortuni professionali e non professionali tramite l’assicurazione infortuni del datore di lavoro (UVG/SUVA o UVG privata).
Se non si applica alcuna assicurazione infortuni — ad esempio per alcune persone indipendenti o disoccupate — le cure in seguito a infortunio sono coperte dall’assicurazione sanitaria di base.
La sostituzione del reddito è versata tramite l’assicurazione infortuni o tramite polizze supplementari di indennità giornaliera, a seconda dello status.
L’assicurazione ospedaliera complementare migliora il comfort, non le prestazioni legali di base.
Gli incidenti devono sempre essere segnalati tempestivamente, conservando tutta la documentazione.
I premi assicurativi vengono calcolati individualmente.
I principali fattori includono:
I premi possono variare sensibilmente tra gli assicuratori, anche per profili simili. Confrontare le offerte è quasi sempre conveniente.
Di norma sono richiesti:
L’assicuratore fornisce la conferma di copertura assicurativa, necessaria per l’immatricolazione del veicolo presso l’ufficio della circolazione.
I costi più comuni includono:
I costi effettivi dipendono dal veicolo, dal profilo del conducente e dall’assicuratore — solo i preventivi personalizzati sono un riferimento affidabile.
Prima di firmare una polizza:
Per danni al parabrezza causati da sassi, contatta direttamente l’assicuratore e rivolgiti a un centro di riparazione convenzionato — la casco parziale copre solitamente i danni ai vetri.
In caso di furto o vandalismo, presenta prima una denuncia alla polizia, poi inoltra la richiesta di risarcimento.
I premi dipendono da:
Gli incidenti con colpa riducono generalmente il bonus e aumentano il premio.
Sinistri ripetuti possono portare a sovrappremi o, nei casi estremi, alla non-rinnovo della polizza.
Quando cambi assicuratore, richiedi sempre un certificato di bonus per il trasferimento.
Alcune situazioni richiedono particolare attenzione:
Alcune polizze di responsabilità civile domestica possono offrire una copertura temporanea e limitata in casi specifici, ma si applicano sempre limiti e condizioni.
Per qualsiasi situazione non standard, è consigliabile ottenere una conferma scritta dall’assicuratore.
Evita sinistri non necessari per proteggere il bonus.
Piccole scelte possono fare una differenza significativa nel lungo periodo.
Non confrontare solo il prezzo, ma anche:
Verifica le regole di trasferimento del bonus e le scadenze di disdetta — la responsabilità civile auto non deve mai essere interrotta per poter mantenere l’immatricolazione.
Strumenti di confronto digitali e broker svizzeri autorizzati possono aiutarti.
miavita è un broker assicurativo digitale indipendente (non un assicuratore) e può assisterti nel confronto delle polizze e nelle pratiche amministrative.
L’assicurazione per auto e moto in Svizzera si basa sulla responsabilità civile obbligatoria, con casco opzionali e coperture aggiuntive per proteggere il veicolo e le finanze personali.
I costi dipendono dal veicolo, dal profilo del conducente e dal cantone.
Leggi sempre attentamente le condizioni di polizza, in particolare per:
Mantieni i documenti in ordine e segnala gli incidenti tempestivamente.
Se desideri supporto nel confronto tra coperture e costi, un broker autorizzato può aiutarti.
miavita offre confronti indipendenti supportati dall’IA e spiega in modo trasparente vantaggi e limiti delle diverse soluzioni assicurative.
Caso svizzero anonimizzato: Un motociclista di 34 anni residente a Zurigo è entrato in collisione con un’auto a un incrocio. Il motociclista ha riportato ferite e la moto ha subito danni rilevanti. Le cure mediche sono state rimborsate dagli assicuratori competenti contro infortuni/sanità in base allo status lavorativo e assicurativo del motociclista (l’assicurazione infortuni del datore di lavoro ha coperto gli aspetti pertinenti; eventuali cure residue sarebbero state trattate tramite l’assicurazione sanitaria di base, se applicabile).
La responsabilità civile del conducente dell’auto ha coperto le richieste del motociclista per spese mediche e perdita di guadagno nella misura in cui la colpa è stata attribuita al conducente dell’auto. Il motociclista disponeva di casco parziale e poteva quindi richiedere il rimborso per furto o determinati danni non da collisione; tuttavia, i danni da collisione alla propria moto in caso di incidente con colpa sarebbero stati coperti solo con una casco totale.
La gestione del sinistro ha richiesto:
Il caso mostra come responsabilità civile auto/moto, scelta della casco e assicurazione sanitaria/infortuni svizzera interagiscano tra loro, e perché segnalare rapidamente il sinistro e avere il giusto mix di coperture sia fondamentale.
Suggerimento: gli esiti specifici dipendono sempre dalle esatte condizioni di polizza e dall’accertamento delle responsabilità.
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