Trasferirsi in Svizzera porta nuove opportunità e alcuni passaggi formali importanti. Questa guida spiega le questioni chiave in materia di assicurazioni e pensione che i nuovi arrivati, chi sta per andare in pensione e i proprietari di casa dovrebbero gestire: l’assicurazione sanitaria obbligatoria LAMal, la copertura infortuni, il sistema pensionistico a tre pilastri (AHV/BVG/3a), altre assicurazioni rilevanti e una checklist pratica per rispettare le scadenze legali e organizzarsi rapidamente.
Iscriviti al tuo comune (Einwohnerkontrolle) non appena arrivi — molte scadenze legali iniziano dalla data di registrazione.
Stipula l’assicurazione sanitaria di base svizzera (LAMal/KVG) entro tre mesi dall’inizio della residenza.
Avvisa il tuo datore di lavoro, la banca e il fondo pensione del tuo nuovo indirizzo.
Conferma la copertura infortuni professionale e valuta subito la responsabilità civile privata e l’assicurazione per il contenuto della casa.
Se hai averi di previdenza maturati o sei vicino alla pensione, verifica le regole per il 1°, 2° e 3° pilastro e se hai bisogno di un conto di libero passaggio (Freizügigkeitskonto) o di un piano Pillar 3a.
SUGGERIMENTO: verifica soglie e limiti numerici aggiornati (massimali di contribuzione pensionistica, soglia di entrata BVG) per l’anno in cui ti trasferisci.
L’assicurazione sanitaria di base (LAMal/KVG) è obbligatoria per tutti i residenti legali in Svizzera e deve essere sottoscritta entro tre mesi dalla registrazione della residenza o dalla nascita.
Visite ambulatoriali, medicinali prescritti (nell’elenco delle specialità), cure maternità, trattamento ospedaliero di base (reparto comune) in Svizzera, alcuni ausili medici e riabilitazione di base.
Gli assicuratori devono fornire i benefici statutarmente definiti dalla legge; le differenze tra i fornitori riguardano i premi, la franchigia, il servizio e i modelli di cura opzionali.
i premi dipendono principalmente dal cantone (luogo di residenza), dalla fascia d’età e dalla franchigia scelta. Per gli adulti la franchigia minima legale è CHF 300; opzioni comuni per gli adulti includono CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500. Scegliere una franchigia più alta riduce il premio mensile ma aumenta le spese a carico al momento delle richieste di rimborso.
BAMBINI: si applicano opzioni di franchigia diverse (più basse o zero) per i minori.
le modifiche di franchigia o del modello che devono entrare in vigore il 1° gennaio normalmente devono essere comunicate all’assicuratore per iscritto entro la fine dell’anno solare (le scadenze e l’ultimo giorno utile possono variare tra gli assicuratori).
La disdetta di un contratto di assicurazione di base per cambiare fornitore è generalmente soggetta a termini di preavviso stabiliti dalla legge (comunemente ricevuta dall’assicuratore entro il 30 novembre per entrare in vigore il 1° gennaio).
SUGGERIMENTO: conferma le scadenze precise e eventuali diritti speciali di disdetta a metà anno (ad esempio dopo un cambio di residenza o un aumento del premio) con il tuo assicuratore o il Cantone — la prassi varia.
per ridurre i premi considera modelli HMO, medico di famiglia/funzione di base, telemedicina/telmed o opzioni “pharmacy-first”. Questi modelli solitamente richiedono un punto di primo contatto designato per le cure non urgenti in cambio di premi più bassi.
i datori di lavoro devono assicurare i dipendenti per gli infortuni professionali; per gli infortuni non professionali i datori di lavoro devono assicurare i dipendenti che lavorano almeno 8 ore settimanali per lo stesso datore. Se non sei coperto dall’assicurazione infortuni non professionale del datore di lavoro (per esempio lavori meno di 8 ore/settimana o sei lavoratore indipendente), la copertura per gli infortuni non professionali è solitamente inclusa di default nell’assicurazione sanitaria di base.
sono volontarie e regolate da contratto privato (LCA/VVG). Le polizze complementari possono includere reparti ospedalieri semiprivati/privati, prestazioni ambulatoriali aggiuntive, assicurazione dentale e coperture internazionali estese. Poiché si tratta di contratti privati, gli assicuratori possono richiedere dichiarazioni di salute, applicare periodi di carenza o escludere condizioni preesistenti.
nell’UE/AELE/Regno Unito le cure d’urgenza sono generalmente coperte fino all’importo che lo Stato visitato avrebbe pagato per i suoi residenti (previa presentazione delle informazioni sulla tessera). Fuori da UE/AELE/Regno Unito la copertura di base è più limitata e la copertura per trattamenti prolungati o elettivi all’estero spesso non è sufficiente — è consigliabile una polizza di viaggio sanitaria o un’assicurazione internazionale estesa.
confronta le offerte per cantone, considera una franchigia più alta e valuta i modelli alternativi per ridurre i premi. Esistono programmi cantonali di riduzione del premio per i residenti a basso reddito; verifica con il tuo Cantone.
SUGGERIMENTO: le percentuali di risparmio esatte variano per assicuratore e anno — usa strumenti di confronto aggiornati.
Il sistema pensionistico svizzero si basa su tre pilastri:
Se ti trasferisci in Svizzera e diventi residente sarai normalmente soggetto ai contributi AHV e, se il tuo salario supera la soglia BVG, entrerai in un piano BVG obbligatorio. Se ti trasferisci in Svizzera già in pensione, contatta AHV/AVS e gli eventuali fondi pensione svizzeri per confermare i diritti — le pensioni AHV sono spesso esportabili in molti Paesi ma le regole di esportazione e il trattamento fiscale dipendono dal Paese di destinazione.
Partenze dalla Svizzera o cambi di occupazione: quando lasci un piano pensionistico professionale (per esempio al termine di un rapporto di lavoro), i beni del 2° pilastro sono di solito trasferiti su un conto di libero passaggio (Freizügigkeitskonto) o versati in un nuovo fondo professionale. Le regole di liquidazione e trasferimento dipendono dalla residenza, dalla nazionalità e dal Paese di destinazione. SUGGERIMENTO: verifica con il tuo fondo pensione il processo preciso e le eventuali implicazioni fiscali.
Fiscalità e tempistiche: valuta di massimizzare i versamenti nel Pillar 3a mentre sei residente se ciò offre un vantaggio fiscale prima della pensione o di un cambiamento di residenza. Se AHV e BVG non sono sufficienti, i residenti a basso reddito possono avere diritto a prestazioni integrative cantonali (Ergänzungsleistungen) — verifica con il Cantone.
L’assicurazione di responsabilità civile personale (Haftpflicht) è fortemente raccomandata e spesso richiesta dai locatori — copre i danni che causi a terzi ed è generalmente economica rispetto a potenziali richieste di risarcimento.
L’assicurazione per il contenuto della casa protegge contro furto, incendio e danni da acqua; i proprietari devono inoltre verificare i requisiti dell’assicurazione edificio (i finanziatori ipotecari solitamente richiedono una copertura edifici adeguata). L’assicurazione spese legali può essere utile per contenziosi di lavoro, locazione o consumo. Se porti un’auto, immatricolala localmente e stipula l’assicurazione obbligatoria di responsabilità civile auto; casco (parziale/completo) è opzionale.
Cura a lungo termine e invalidità: l’assicurazione di base e la previdenza sociale coprono parte dei bisogni di cura, ma i costi di lungo termine possono comunque essere significativi. Se desideri prestazioni più ampie per la cura in case di riposo o servizi avanzati, considera prodotti complementari o soluzioni private.
I lavoratori transfrontalieri che vivono in un Paese UE/AELE e lavorano in Svizzera sono generalmente soggetti alla sicurezza sociale svizzera dal primo giorno di lavoro. Tuttavia, in base a certe regole bilaterali (per esempio con Francia, Germania o Italia) può esistere un \"diritto di opzione\" che permette di rimanere assicurati nel Paese di residenza — condizioni e scadenze si applicano. Devi registrare la tua scelta entro i termini previsti; i datori di lavoro e le autorità cantonali possono solitamente fornire indicazioni. Il coordinamento della sicurezza sociale influenza l’assicurazione infortuni, i contributi pensionistici e il trattamento fiscale — verifica le regole specifiche che si applicano alla tua regione di confine e al tuo datore di lavoro.
Prima di arrivare:
Ricerca i premi LAMal tipici per il cantone di destinazione e verifica se il tuo datore di lavoro fornisce la copertura infortuni e la previdenza professionale.
Primi giorni dopo l’arrivo:
Registrati al comune (questo avvia il termine dei tre mesi per la LAMal). Inizia la procedura di richiesta dell’assicurazione sanitaria di base entro questi tre mesi.
Entro il primo mese:
Scegli una franchigia e un modello di cura (standard vs alternativa) per stimare i premi. Apri un conto bancario svizzero per i pagamenti di premi e pensioni.
Entro tre mesi:
Finalizza l’assicurazione sanitaria di base (LAMal/KVG) e conferma la copertura infortuni. Notifica il tuo fondo pensione e il datore di lavoro e richiedi dettagli sulla copertura del 2° pilastro e su eventuali trasferimenti degli averi di libero passaggio.
Entro fine anno:
Se vuoi cambiare franchigia o modello con efficacia 1° gennaio, invia le richieste in tempo (si applicano generalmente scadenze). Se cambi assicuratore di base, rispetta i termini di disdetta (tipicamente fine novembre per un cambio al 1° gennaio) ma conferma con il tuo assicuratore eventuali eccezioni (es. a seguito di un trasloco o dopo un aumento del premio).
Se vai in pensione:
Contatta AHV/AVS e gli enti previdenziali professionali per confermare i diritti, le opzioni di trasferimento e i tempi. Valuta un versamento finale nel Pillar 3a se comporta un vantaggio fiscale prima di cambiare residenza.
SUGGERIMENTO: conferma il limite esatto del Pillar 3a e le regole fiscali per l’anno fiscale specifico.
D: Cosa succede se non sottoscrivo l’assicurazione sanitaria entro tre mesi?
R: Il Cantone o il Comune possono iscriverti d’ufficio e di solito ti addebitano premi retroattivi con interessi. È meglio stipulare la copertura entro la finestra dei tre mesi.
D: Posso essere rifiutato per le assicurazioni complementari?
R: Sì. Le assicurazioni complementari sono contratti privati e gli assicuratori possono richiedere informazioni sulla salute, applicare periodi di carenza o escludere condizioni preesistenti. La LAMal di base non può rifiutare i residenti legali.
D: Come posso ridurre i premi?
R: Confronta gli assicuratori per cantone, aumenta la franchigia, scegli un modello alternativo (HMO/medico di famiglia/telmed) e verifica i programmi cantonali di riduzione del premio se sei idoneo.
D: Sono in pensione — devo comunque mantenere l’assicurazione sanitaria svizzera?
R: Se vivi in Svizzera devi avere la LAMal. Se cessi di essere residente in Svizzera l’obbligo di essere assicurato sotto LAMal generalmente termina; tuttavia l’esportabilità dei benefici e eventuali diritti in corso dipendono dal Paese di destinazione e dalle circostanze specifiche.
SUGGERIMENTO: contatta il tuo assicuratore e AHV/AVS per indicazioni specifiche per Paese.
D: Cosa succede al mio pilastro professionale se lascio la Svizzera?
R: Gli averi del 2° pilastro vengono generalmente trasferiti su un conto di libero passaggio in Svizzera o liquidati in certi casi a seconda della destinazione e dello status. Le regole differiscono per i residenti UE/AELE — verifica con il tuo fondo pensione le procedure esatte.
Confronta le offerte di diversi assicuratori — i premi possono variare molto per cantone e fornitore.
Usa fonti ufficiali (uffici cantonali, AHV/AVS e l’Ufficio federale della sanità pubblica BAG) e strumenti di confronto indipendenti per stimare i costi.
Per questioni pensionistiche parla con l’ufficio HR del tuo datore di lavoro, il fondo pensione aziendale e l’ufficio cantonale AHV.
Se preferisci supporto personale, broker indipendenti e piattaforme digitali di confronto possono semplificare i cambi e le comparazioni — chiedi sempre informazioni su commissioni e indipendenza prima di procedere.
SUGGERIMENTO: verifica l’indipendenza del broker e se riceve commissioni dagli assicuratori.
miavita è un broker assicurativo digitale indipendente svizzero (non è un assicuratore) che fornisce strumenti di confronto online e orientamento per confrontare piani di assicurazione di base e complementari, opzioni di franchigia e premi a livello cantonale.
Possono utilizzare strumenti algoritmici o assistenza AI per accelerare i confronti e offrire suggerimenti personalizzati.
SUGGERIMENTO: conferma il modello di servizio attuale di miavita, la politica sulle commissioni e l’indipendenza (accordi di commissione) prima di usare il loro servizio; diciture come “ai powered” o “potenziato dall’IA” possono essere usate dai fornitori, ma le capacità esatte e la gestione dei dati dovrebbero essere verificate nella loro documentazione e informativa sulla privacy.
Trasferirsi in Svizzera richiede azioni tempestive sull’assicurazione sanitaria e una comprensione di base del sistema pensionistico.
Registrati prontamente al comune, stipula la LAMal entro tre mesi, conferma la copertura infortuni e la previdenza professionale, e considera assicurazioni private essenziali come la responsabilità civile e il contenuto della casa.
Pianificare la strategia per il Pillar 3a e comprendere le procedure di libero passaggio aiuterà a proteggere la tua pensione.
Usa fonti ufficiali e strumenti di confronto indipendenti per fare scelte adatte al tuo cantone e alla tua situazione personale.
SUGGERIMENTO: ricontrolla sempre soglie numeriche e scadenze con le autorità competenti o il tuo assicuratore poiché possono cambiare di anno in anno.
Coppia espatriata anonimizzata che si trasferisce a Zurigo: Anna (cittadina UE) ha accettato un posto di lavoro a Zurigo e si è iscritta al comune locale in pochi giorni. Ha stipulato la LAMal entro la finestra dei tre mesi, ha scelto un modello HMO con franchigia CHF 1'000 perché prevedeva poche necessità ambulatoriali, e ha confermato che l’assicurazione infortuni del datore di lavoro la copriva. Il suo partner lavorava come freelance, ha ottenuto la copertura infortuni tramite la LAMal e ha aperto un conto di libero passaggio per i precedenti averi del 2° pilastro. Prima della fine dell’anno hanno effettuato un versamento nel Pillar 3a per beneficiare della detrazione fiscale. Hanno utilizzato strumenti di confronto cantonali e una piattaforma broker indipendente per confrontare i premi e hanno letto attentamente le condizioni delle polizze prima di scegliere un’assicurazione dentale complementare con periodi di carenza.
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