Tous les résidents et les personnes travaillant en Suisse doivent avoir une assurance de base (LAMal/KVG). Les prestations légales sont identiques chez tous les assureurs, mais chaque assureur propose différents modèles de base qui modifient votre premier point de contact pour les soins et peuvent réduire votre prime. Connaître les cinq principaux modèles vous aide à équilibrer accès, continuité et coût selon votre situation.

Faits rapides à connaître

L'assurance de base est obligatoire et réglementée par la LAMal/KVG ; les prestations légales (maladie, accident le cas échéant, maternité) sont identiques pour chaque assureur et chaque modèle.

• Les primes varient selon le canton/code postal, la tranche d'âge (enfant, jeune adulte, adulte) et la franchise que vous choisissez.
• Franchises typiques pour un adulte en assurance de base : CHF 300, CHF 500, CHF 1'000, CHF 1'500, CHF 2'000, CHF 2'500. Les enfants ont des options plus basses (par ex. CHF 0–600 selon l'assureur).
• Partage des coûts : vous payez la franchise, puis normalement une quote‑part de 10 % sur les coûts restants jusqu'à un plafond annuel (plafonds légaux : adultes max CHF 700, enfants max CHF 350). Suggestion : la quote‑part légale de 10 % et les plafonds CHF 700/350 sont fixés par la loi ; certains assureurs commercialisent des produits alternatifs avec des limites contractuelles ou des présentations différentes — ces variations sont spécifiques au produit et ne modifient pas l’obligation légale. Vérifiez les détails du produit auprès de l’assureur.
• Règles de changement : vous pouvez généralement changer de modèle de base ou d’assureur une fois par an ; un délai courant pour résilier l’assureur pour une prise d’effet au 1er janvier est la fin novembre. Des exceptions et d’autres délais peuvent s’appliquer — confirmez toujours les règles exactes auprès de votre assureur.

Les cinq modèles d'assurance de base — aperçu

Les cinq modèles offrent les mêmes prestations légales.

Ils diffèrent par le premier point de contact requis et par les rabais de prime typiques.

Votre choix influence la commodité, la continuité des soins et le coût mensuel.

Les modèles principaux sont : standard, médecin de famille, HMO, Multimed (multi‑accès) et Telmed (télémédecine).

Modèle standard (libre choix du médecin)

Qu’est‑ce que c’est : Vous pouvez consulter n’importe quel médecin reconnu ou spécialiste directement, sans triage ou orientation préalable.

Avantages :

• Liberté maximale de choisir médecins et spécialistes dans toute la Suisse.
• Utile pour un accès direct aux spécialistes ou pour des parcours de soins complexes nécessitant des orientations immédiates.

Inconvénients :

• Souvent l’option de base la plus chère, avec peu ou pas de rabais de prime par rapport aux modèles restreints.

Idéal pour : les personnes qui souhaitent un accès illimité aux spécialistes, voyagent fréquemment en Suisse ou ont des besoins médicaux multi‑spécialistes complexes.

Modèle médecin de famille

Qu’est‑ce que c’est : Vous enregistrez un médecin généraliste comme votre premier point de contact habituel. Le MG coordonne les orientations vers spécialistes ou hôpitaux. De nombreux plans permettent encore un accès direct à certains spécialistes (par exemple gynécologues ou ophtalmologues) et, bien sûr, les soins d’urgence.

Avantages :

• Continuité des soins avec un MG qui connaît votre histoire médicale.
• Rabais de prime typiques (souvent autour de 10 % dans de nombreuses offres) [SUGGESTION : les montants des rabais varient selon l'assureur et le canton]

Inconvénients :

• Orientation requise pour la plupart des consultations spécialisées (sauf exceptions définies et urgences)

Idéal pour : les familles et les personnes qui valorisent une relation continue avec un MG et souhaitent des économies de prime modérées.

Modèle HMO

Qu’est‑ce que c’est : Vous vous inscrivez dans un réseau HMO ou une maison médicale de groupe qui agit comme votre premier contact et coordonne les soins. Les HMO fonctionnent souvent avec des équipes intégrées et des spécialistes au sein du réseau.

Avantages :

• Souvent des rabais de prime plus importants que le modèle médecin de famille (varie selon l’assureur et la région).
• Les soins en équipe et la coordination peuvent réduire les examens redondants et les orientations inutiles.

Inconvénients :

• Vous devez utiliser le réseau HMO comme premier contact ; moins de flexibilité pour consulter des spécialistes hors réseau sans orientation.
• La disponibilité dépend du canton et des réseaux locaux de prestataires.

Idéal pour : les personnes qui priorisent des primes plus basses et des soins coordonnés en réseau.

Modèle Multimed / multi‑accès

Qu’est‑ce que c’est : Un modèle hybride où votre premier contact peut être une pratique Multimed désignée, un centre de télémédecine ou une application partenaire. Il combine triage numérique et réseau de partenaires pour les soins en présentiel.

Avantages :

• Souvent parmi les rabais de prime les plus importants pour la couverture de base (les montants varient selon l’assureur).
• Combine la commodité de la télémédecine avec des pratiques partenaires pour les soins en présentiel.

Inconvénients :

• Vous devez généralement suivre la voie d’accès partenaire ou définie en premier lieu ; moins de liberté directe qu’avec le modèle standard.

Idéal pour : les personnes qui souhaitent des économies substantielles de prime et un mélange de soins numériques et locaux en présentiel.

Suggestion : les caractéristiques spécifiques du produit, comme des plafonds contractuels de frais de retenue plus bas ou des réductions des quotes‑parts maximales, dépendent du produit — vérifiez les conditions de l’assureur avant de supposer que les plafonds légaux sont modifiés.

Modèle Telmed / télémédecine

Qu’est‑ce que c’est : Pour les problèmes non urgents, votre premier contact est un service de télémédecine (téléphone, vidéo ou application d’auto‑tri). Après un triage à distance, vous recevez un avis médical, un délai recommandé pour les soins et, si nécessaire, une orientation vers un MG, un spécialiste ou un service d’urgence. De nombreux plans Telmed permettent encore un accès direct à certains spécialistes (par exemple gynécologues ou ophtalmologues) et autorisent toujours les visites d’urgence. Les dentistes ne font généralement pas partie de la couverture de base standard, sauf pour les accidents dentaires ou certains traitements de la mâchoire/occlusion — les soins dentaires de routine nécessitent une assurance complémentaire. La liste exacte des spécialistes avec accès direct peut varier selon l’assureur et le produit ; confirmez auprès de l’assureur.

Avantages :

• Rabais de prime typiques (souvent commercialisés autour de ~10 %) — les montants varient selon l’assureur, le canton et la franchise.
• Accès 24/7 à des conseils médicaux, triage rapide et réduction des consultations en personne inutiles.
• Outils numériques pratiques pour l’auto‑tri, les consultations vidéo et la prise de rendez‑vous.

Inconvénients :

• Le premier contact est à distance ; certaines personnes préfèrent un contact immédiat en face à face avec le MG.
• En cas d’affections chroniques complexes, il est important de vérifier que le modèle soutient la collaboration avec le MG local et la continuité des soins.

Idéal pour : les personnes à l’aise avec les soins numériques, ayant peu de besoins complexes, et recherchant des économies ainsi qu’un triage rapide.

Comment Telmed vous fait économiser

Façons pratiques dont les modèles Telmed réduisent les coûts :

rabais de prime: les assureurs offrent couramment une prime mensuelle plus basse parce que le triage à distance réduit les consultations en personne inutiles.

[SUGGESTION : les pourcentages annoncés sont des estimations et varient selon l'assureur et le canton.]

moins de visites en personne: le triage filtre les problèmes auto‑limitants (par ex. rhumes courants), évitant des visites chez le MG qui augmenteraient les coûts

orientations ciblées: la télémédecine oriente les patients vers le niveau de soins adéquat, réduisant les examens dupliqués et les consultations spécialisées inappropriées.

prescriptions économes: les protocoles de télémédecine favorisent souvent les génériques efficaces et des parcours thérapeutiques standardisés.

économies administratives: prise de rendez‑vous numérique, dossiers électroniques et facturation digitale réduisent le travail administratif et le gaspillage.

Exemple: les modèles Telmed commercialisent souvent un double avantage — une prime mensuelle plus basse plus moins de visites évitables. Les économies exactes dépendent du canton, de l'assureur, de la franchise et de votre usage personnel.

Choisir le bon modèle

Posez‑vous les questions suivantes :

À quelle fréquence consulte‑je des médecins par an ? Si fréquent, envisagez médecin de famille, HMO ou Multimed pour des soins coordonnés ; si rare, Telmed ou le modèle standard avec une franchise plus élevée peuvent convenir.

Ai‑je besoin d'un accès direct aux spécialistes ? Si oui, le modèle standard est préférable ; Telmed, médecin de famille et HMO exigent généralement des orientations pour la plupart des spécialistes (les exceptions varient selon l'assureur).

Veux‑je un MG personnel qui connaisse mon historique ? Choisissez médecin de famille ou un praticien local en HMO.

Suis‑je à l'aise avec la télémédecine ? Telmed ou Multimed combinent commodité et économies.

Où j'habite ? Certains modèles et réseaux sont limités par canton/région.

Ai‑je des affections chroniques nécessitant un suivi présentiel fréquent ? Vérifiez que le modèle favorise la coopération avec le MG local et la continuité appropriée des soins.

Autres conseils pratiques pour réduire la prime

Augmentez votre franchise : une franchise plus élevée réduit les primes mensuelles. Choisissez un niveau que vous pouvez couvrir en cas d'année difficile.

Excluez la couverture accident de l'assurance de base si votre employeur vous assure déjà pour les accidents professionnels et non professionnels (s'applique si vous travaillez ≥8 heures/semaine) ; cela peut réduire la prime (souvent cité autour de ~7 % mais cela dépend de l'assureur et du canton). [SUGGESTION : vérifiez le pourcentage précis auprès de votre assureur.]

Vérifiez les réductions de prime cantonales si le revenu du ménage est inférieur aux seuils.

Payez la prime annuelle en avance : certains assureurs offrent une petite réduction.

Envisagez HMO/Multimed si vous prévoyez des frais médicaux plus élevés — certains modèles alternatifs d'assureurs incluent des accords contractuels qui réduisent certains maxima de frais à votre charge (spécifique au produit — vérifiez).

Comparez les prestataires : le même modèle et la même franchise peuvent coûter des montants différents selon les assureurs et les cantons ; utilisez un outil de comparaison indépendant pour obtenir des devis réels.

Comment et quand changer

Changer d'assureur : une date limite courante de résiliation pour l'assurance de base est la fin novembre pour une prise d'effet au 1er janvier. Des exceptions et des délais différents peuvent s'appliquer pour des changements de modèle ou des circonstances particulières — confirmez toujours les délais exacts auprès de votre assureur (par exemple certains contrats ou cas spéciaux permettent un changement en cours d'année).

Changer de modèle au sein du même assureur : cela peut être plus rapide et avoir des délais de préavis différents — demandez à votre assureur les règles et dates d'effet exactes.

Étapes pratiques :

1. Faites des devis pour la même franchise dans différents modèles pour comparer objectivement.
2. Confirmez les processus d'enregistrement pour le MG/Telmed/réseaux HMO.
3. Soumettez la résiliation par écrit ou via le canal accepté par l'assureur avant la date limite.
4. Enregistrez rapidement le nouveau modèle/MG/réseau pour éviter des interruptions de couverture.

miavita — une aide numérique (courtier)

miavita est un courtier d'assurance numérique indépendant suisse (pas un assureur). Il fournit des outils en ligne pour comparer les modèles d'assurance de base et les assureurs et peut simplifier les démarches administratives pour le changement. [SUGGESTION : les affirmations selon lesquelles miavita utiliserait des technologies spécifiques comme des « insights propulsés par IA » doivent être vérifiées sur le site officiel de miavita ou la documentation produit avant d'être présentées comme un fait ; les courtiers utilisent souvent des algorithmes ou des outils numériques mais les capacités produits diffèrent.]

Les outils des courtiers numériques (y compris miavita et d'autres plateformes de comparaison) peuvent accélérer les simulations côte à côte et la soumission de documents. Vérifiez toujours les services du courtier, le traitement des données et d'éventuels frais ou commissions avant de vous engager.

Liste de contrôle de décision

1. Estimez votre utilisation annuelle des médecins et spécialistes et si vous avez besoin d'un accès direct aux spécialistes.
2. Vérifiez la disponibilité des modèles HMO/Multimed/Telmed dans votre canton.
3. Effectuez des simulations de prime pour standard, médecin de famille, HMO, Multimed et Telmed en utilisant la même franchise.
4. Envisagez d'augmenter la franchise si vous utilisez rarement des soins.\n5) Si Telmed semble attractif, confirmez comment fonctionnent les orientations, les prescriptions et la coopération avec les MG locaux pour cet assureur.\n6) Si vous décidez de changer d'assureur, souvenez‑vous de la date limite de résiliation courante (souvent fin novembre) et complétez l'enregistrement à temps.

Conclusion

Tous les modèles d'assurance de base en Suisse offrent les mêmes prestations légales LAMal/KVG. Les différences pratiques concernent la voie d'accès et le prix.

Le modèle standard offre la liberté totale mais généralement sans rabais ; le médecin de famille et le HMO apportent continuité et avantages de réseau avec des rabais solides ; Multimed offre un accès hybride numérique/présentiel et des tarifs compétitifs ; Telmed propose des soins numériques en priorité, un triage rapide et des économies régulières pour ceux à l'aise avec les consultations à distance.

Associez votre choix de modèle à une franchise appropriée et à d'autres mesures (exclusion accident si applicable, paiement annuel, subventions cantonales) pour optimiser coûts et services.

Histoire de réussite

Un exemple anonymisé : un résident zurichois de 34 ans qui rendait rarement visite à un MG a comparé un devis en modèle standard et un devis en modèle Telmed avec la même franchise. Le devis Telmed montrait une réduction mesurable de la prime (souvent autour de 10 %), et le résident a choisi Telmed car il était à l'aise avec les consultations vidéo et souhaitait un triage plus rapide. Il a conservé une franchise modérée et a confirmé le fonctionnement des orientations et la coopération avec les MG locaux avant de changer. Les résultats varient selon le canton, l'assureur et les pratiques individuelles ; cet exemple illustre le processus de décision et non un résultat garanti.

Tableau de comparaison

Points clés à retenir

• Tous les modèles offrent les mêmes prestations légales LAMal/KVG ; les différences portent sur l'accès et le prix.
• Le modèle standard offre la liberté mais généralement pas de rabais ; Telmed, HMO et Multimed offrent typiquement des réductions de prime significatives (montants variables selon l'assureur et le canton).
• Telmed fait économiser via le triage à distance, les orientations ciblées, des prescriptions économes et une moindre charge administrative.
• Choisissez un modèle selon votre fréquence de soins, le besoin d'accès direct aux spécialistes, votre aisance avec la télémédecine et la disponibilité locale.
• Associez le choix du modèle à une franchise appropriée et vérifiez les subventions cantonales pour optimiser le coût total.