Un guide pratique pour celles et ceux qui souhaitent économiser, optimiser ou adapter leur modèle d’assurance.

Pourquoi devriez-vous vérifier votre assurance de base chaque année

Changer d’assurance-maladie peut être judicieux pour plusieurs raisons :

• Vous souhaitez des primes mensuelles plus basses.
• Vous désirez un meilleur service ou un modèle d’assurance mieux adapté à vos besoins (p. ex. libre choix du médecin, HMO, médecin de famille, Telmed ou modèle pharmacie).
• Votre situation de vie a changé : déménagement, naissance d’un enfant, nouvel emploi ou retraite.

Important: Les assurances complémentaires sont indépendantes de l’assurance de base et, selon la durée du contrat, ne peuvent pas être changées chaque année.

L’essentiel sur l’assurance de base

L’assurance de base est obligatoire pour toute personne vivant en Suisse. Toute personne qui s’installe dans le pays doit s’assurer dans les trois mois ; sinon, la commune vous inscrit automatiquement et l’assureur applique une prime de pénalité.

Toutes les assurances de base offrent les mêmes prestations définies par la loi, par exemple en cas de maladie, maternité ou pour certains traitements ambulatoires ou hospitaliers.

Il existe toutefois des différences au niveau :

• des primes,
• des modèles d’assurance,
• des régions tarifaires,
• de la qualité du service client, qui varie fortement d’un assureur à l’autre.

Le montant de la prime dépend de :

• votre lieu de domicile / canton
• votre groupe d’âge (enfants, jeunes adultes, adultes)
• la franchise choisie (p. ex. CHF 300, 500, 1’000, 1’500, 2’000 ou 2’500)
• Assurance accidents : Si vous travaillez au moins 8 heures par semaine, vous êtes généralement assuré contre les accidents via votre employeur. Vous pouvez alors exclure la couverture accidents de votre assurance de base et réduire ainsi votre prime.

Quand devriez-vous vérifier votre assurance de base ?

Si vous êtes déjà assuré, nous vous recommandons de vérifier votre assurance au plus tard en octobre.

Début octobre, les primes pour l’année suivante sont publiées. Le changement doit être effectué au plus tard le 30 novembre, date à laquelle la résiliation doit être reçue par votre assureur actuel.

Agissez tôt pour éviter tout problème.

Le changement peut se faire directement auprès de l’assureur, via notre équipe de conseillers miavita ou entièrement en ligne via notre service de changement sur app.miavita.ch.

Étape par étape : comment changer d’assurance-maladie

1. Vérifiez votre police

Recherchez votre police et contrôlez les éventuelles communications concernant les modifications de primes ou autres changements.

1. Quelle est votre prime mensuelle ?
2. Quel modèle d’assurance avez-vous ?
   
3. Quelle est votre franchise ?
4. La couverture accidents est-elle incluse ou exclue ?

2. Calculez vos coûts annuels totaux

Ne comparez pas uniquement la prime mensuelle. Consultez aussi vos factures médicales : cela vous aide à déterminer la franchise la plus adaptée.

• Quels ont été vos coûts de santé l’année passée et cette année ?

Astuce d’économie n°1 : Si vous êtes en bonne santé : franchise CHF 2’500. Si vos coûts médicaux dépassent CHF 1’800 : franchise CHF 300.

• Êtes-vous satisfait du service de votre caisse-maladie, du modèle d’assurance et de votre médecin de référence ?

Astuce d’économie n°2 : Le libre choix du médecin est le modèle le plus cher. Pour économiser, nous recommandons un modèle HMO ou Flex. Le Telmed est souvent encore moins cher, mais de nombreuses évaluations se font par téléphone et vous ne voyez pas toujours un médecin en personne.

3. Vérifiez les situations particulières

En cas de déménagement, grossesse, changement de groupe d’âge ou nouvel emploi, tenez compte des nouvelles exigences.

Y a-t-il des particularités pour l’année prochaine qui pourraient influencer vos primes ou vos besoins?

• Astuce d’économie n°3 :
  En cas de déménagement, calculez à l’avance les primes du nouveau domicile et recherchez un cabinet médical proche.
• Astuce d’économie n°4 :
  Si vous prévoyez une grossesse l’année prochaine, vous pouvez garder une franchise élevée : dès la 13e semaine de grossesse et jusqu’à 8 semaines après l’accouchement, aucune franchise n’est appliquée, même si le traitement n’est pas lié à la grossesse.
  Les complémentaires sont plus complexes, car des délais de carence existent. Une consultation approfondie est fortement recommandée. Pensez à assurer votre enfant avant la naissance.
• Astuce d’économie n°5 :
  Si vous ne travaillez pas actuellement, incluez la couverture accidents dans votre assurance de base. Lors de la reprise d’un emploi (min. 8h/semaine), vous pourrez l’exclure à nouveau.
• Astuce d’économie n°6 :
  Si vous avez un revenu faible ou moyen, vérifiez votre droit à des réductions de primes cantonales.
• Astuce d’économie n°7 :
  À 25 ans, préparez-vous au passage aux primes adultes (dès le 1er janvier de l’année de vos 26 ans). Cela peut entraîner plusieurs centaines de francs de plus.

4. Choisissez le modèle et la franchise adaptés

Vous pouvez choisir le modèle standard ou un modèle alternatif (médecin de famille, HMO, Telmed, pharmacie).

Astuce d’économie n°8 :

• Si vous êtes satisfait du service et de votre médecin, votre modèle actuel est probablement adéquat. Mais certains modèles peuvent être beaucoup moins chers selon l’assureur et le canton.
• Si vous êtes en bonne santé : franchise CHF 2’500 → économie moyenne de CHF 1’440/an.
• Si vos coûts dépassent CHF 1’800/an : franchise CHF 300. Les franchises intermédiaires ne sont pas recommandées.

5. Comment comparer les primes

Utilisez des outils fiables ou des courtiers indépendants, ou encore notre calculateur miavita : miavita.ch/fr-ch/calculer-primes-assurance-maladie. Lorsque vous trouvez la bonne offre, effectuez le changement via app.miavita.ch ou avec votre conseiller.

• Astuce d’économie n°9 :
  Calculez les primes pour tout votre ménage.
• Astuce d’économie n°10 :
  Considérez toujours le prix et la qualité du service. L’expérience est souvent meilleure si base + complémentaires sont chez le même assureur.

6. Demandez la nouvelle assurance et résiliez l’ancienne

Envoyez la demande avec franchise, modèle et date de début souhaitées. De nombreux assureurs peuvent s’occuper de la résiliation pour vous.

Il est encore plus simple de faire la démarche via app.miavita.ch.

Délais importants :

• Assurance de base : jusqu’au 30 novembre, idéalement avant le 20.
• Base + complémentaires : jusqu’au 30 septembre.

7. Résilier correctement

Si vous souhaitez résilier vous-même : faites-le par écrit, dans les délais, et conservez une preuve.

8. Vérifiez les assurances complémentaires

Les complémentaires exigent un questionnaire de santé. L’assureur peut imposer des exclusions ou un refus. Complétez ce formulaire avec soin, idéalement avec un expert miavita.

9. Vérifiez la couverture

À réception de la confirmation d’admission et de la carte d’assurance, contrôlez que tout est correct.

10. Conservez tous les documents

Conservez polices, confirmations et résiliations.

Si vous avez utilisé le service de changement miavita, créez votre compte gratuit pour suivre vos assurances et stocker vos documents au même endroit.

Comment ça fonctionne :

• Créez un compte sur app.miavita.ch/register.
• Téléchargez vos polices.
• Chaque année, ou dès qu’une police arrive à échéance, vous recevez automatiquement de nouvelles offres pour économiser de l’argent, améliorer vos prestations — ou les deux.
• En cas de sinistre, les experts miavita vous accompagnent afin que tout se déroule sans problème et que vous receviez les prestations auxquelles vous avez droit.

Points d’attention – erreurs fréquentes

• Résiliation tardive → reconduction automatique
  
• Droit de résiliation extraordinaire ignoré après augmentation des primes
  
• Déménagement sans mise à jour de l’adresse → primes modifiées
  
• Couverture accidents non adaptée → double paiement
• Choisir uniquement la prime la plus basse → en ignorant franchise, modèle et service

Astuces d’économie sans risque

• Les modèles alternatifs (HMO, médecin de famille, Telmed, pharmacie) sont souvent moins chers.
  
• La franchise la plus élevée n’est avantageuse que si vos coûts restent sous CHF 1’800.
  
• Vérifiez les rabais famille ou les réductions de primes.
  
• Si assuré contre les accidents via l’employeur → excluez les accidents de la base.
  
• Gardez uniquement les complémentaires nécessaires (difficiles à récupérer).
• Comparez toujours les coûts totaux.

Exemple pratique

Une famille de Zurich avait une solution mixte : La femme : modèle Telmed, Le mari : autre assureur, modèle médecin de famille, franchise intermédiaire → primes élevées et nombreux coûts à charge.

La femme avait tout plus simple : un appel Telmed, une ordonnance numérique et pas d’attente. Le couple a finalement opté pour un assureur avec Telmed.

Le mari a pu augmenter sa franchise à CHF 2’500 → primes plus basses et coûts réduits. En cas d’incapacité de travail, il reçoit même un certificat médical par e-mail.

Résultat : moins cher, plus flexible, plus confortable, sans perte de qualité.

Checklist pour le changement

• Vérifier la police
  
• Vérifier l’état de santé des 5 dernières années
• Calculer les coûts totaux
• Choisir modèle et franchise
• Comparer les offres
• Envoyer la nouvelle demande
• Envoyer / confirmer la résiliation
• Vérifier les complémentaires
• Conserver les documents

Conclusion

Changer d’assurance-maladie est souvent plus simple qu’on ne le pense et peut apporter des économies importantes. Une bonne planification, le respect des délais et une comparaison réaliste des coûts sont essentiels.

miavita vous accompagne à chaque étape – en ligne, par téléphone ou en personne.