Una guida pratica per chi desidera risparmiare, ottimizzare o adattare il proprio modello assicurativo.

Perché dovresti controllare la tua assicurazione di base ogni anno

Un cambio dell’assicurazione malattia può valere la pena per diversi motivi:

• Vuoi premi mensili più bassi.
• Desideri un servizio migliore o un modello assicurativo che si adatti meglio alle tue esigenze (p.es. libera scelta del medico, HMO, medico di famiglia, Telmed o modello farmacia).
• La tua situazione di vita è cambiata: trasloco, nascita di un figlio, nuovo lavoro o pensionamento.

Importante: Le assicurazioni complementari sono indipendenti dall’assicurazione di base e, a seconda della durata contrattuale, non possono essere cambiate ogni anno.

L’essenziale sull’assicurazione di base

L’assicurazione di base è obbligatoria per tutti in Svizzera. Chi si trasferisce nel Paese deve assicurarsi entro tre mesi; in caso contrario il Comune ti iscrive automaticamente, e l’assicuratore applica un premio di penalità.

Tutte le assicurazioni di base offrono le stesse prestazioni previste dalla legge, per esempio in caso di malattia, maternità e per determinati trattamenti ambulatoriali o stazionari.

Esistono però differenze nei premi, nei modelli, nelle tariffe regionali e nella qualità del servizio clienti, che varia da assicuratore a assicuratore.

L’importo del premio dipende da:

• il tuo luogo di domicilio/cantone
  
• il tuo gruppo d’età (bambini, giovani adulti, adulti)
• la franchigia scelta (p.es. CHF 300, 500, 1’000, 1’500, 2’000 o 2’500)
• Assicurazione infortuni: Se lavori almeno 8 ore alla settimana, di solito sei assicurato contro gli infortuni tramite il datore di lavoro. In questo caso puoi escludere la copertura infortuni dalla tua assicurazione di base e ridurre il premio.

Quando dovresti controllare l’assicurazione di base?

Se sei già assicurato, ti consigliamo di controllare la tua cassa malati al più tardi entro ottobre.

All’inizio di ottobre vengono pubblicati i premi per l’anno successivo. Il cambio deve avvenire entro il 30 novembre, data entro cui la disdetta deve essere arrivata al tuo attuale assicuratore.

Ti consigliamo di procedere il prima possibile, così tutto si svolge senza problemi.

Il cambio può essere fatto direttamente con l’assicuratore, tramite il nostro team di consulenza miavita oppure 100% online con il nostro servizio di cambio su app.miavita.ch.

Passo dopo passo: come cambiare la tua assicurazione malattia

1. Controlla la tua polizza

Cerca la tua polizza e verifica eventuali comunicazioni su modifiche di premio o altre variazioni.

1. Qual è il tuo premio mensile?
   
2. Quale modello assicurativo hai?
   
3. Qual è la tua franchigia?
4. La copertura infortuni è inclusa o esclusa?

2. Calcola i costi annuali totali

Non confrontare solo il premio mensile. Guarda anche i conteggi dei costi delle tue cure: così puoi capire quale franchigia si adatta meglio a te.

• Quali sono stati i tuoi costi sanitari nell’anno passato e in quello attuale?

Suggerimento di risparmio #1: Se sei sano e in buona forma, consigliamo una franchigia di CHF 2’500. Se i tuoi costi medici superano CHF 1’800, conviene abbassare la franchigia a CHF 300.

• Sei soddisfatto del servizio della tua cassa malati, il modello assicurativo ti si addice, e sei soddisfatto del tuo medico di riferimento?

Suggerimento di risparmio #2: La libera scelta del medico è il modello più costoso. Per risparmiare premi consigliamo un modello HMO o Flex. Considera che Telmed è spesso più economico, ma molte valutazioni avvengono solo per telefono, e non vedi sempre il medico di persona. Può essere pratico, ma non è per tutti.

3. Verifica situazioni particolari

In caso di trasloco, gravidanza, cambio di fascia d’età o nuovo lavoro, dovresti prevedere le nuove esigenze.

Ci sono particolarità nell’anno prossimo che potrebbero influenzare i tuoi premi o le tue necessità?

• Suggerimento di risparmio #3:
  Se prevedi un trasloco, calcola in anticipo i premi del nuovo luogo di domicilio e cerca uno studio medico vicino.
• Suggerimento di risparmio #4:
  Se prevedi una gravidanza l’anno seguente, puoi mantenere una franchigia alta: dalla 13ª settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto, non si applica nessuna franchigia, anche se il trattamento non è legato alla gravidanza.
  La situazione diventa più complessa con le complementari, poiché molti assicuratori prevedono periodi di carenza. Una consulenza dettagliata è altamente raccomandata. Ricordati di iscrivere il tuo bambino prima della nascita. Non preoccuparti, i premi per i neonati sono molto più bassi rispetto agli adulti.
• Suggerimento di risparmio #5:
  Se al momento non lavori, ti consigliamo di includere la copertura infortuni nella tua assicurazione di base. Quando inizi un nuovo lavoro con almeno 8 ore settimanali, potrai escluderla di nuovo, perché il datore di lavoro copre sia gli infortuni professionali sia quelli non professionali.
• Suggerimento di risparmio #6:
  Se hai un reddito basso o medio, verifica se hai diritto a riduzioni dei premi. Le condizioni variano da cantone a cantone e dipendono dal reddito imponibile, dal patrimonio e dalla situazione familiare. Le autorità cantonali (p.es. SVA, casse di compensazione) offrono un calcolatore online e permettono di inviare la domanda direttamente.
• Suggerimento di risparmio #7:
  Se hai 25 anni, preparati per il passaggio ai premi adulti. A partire dal 1° gennaio dell’anno in cui compi 26 anni, verrai classificato come adulto e i premi possono aumentare di alcune centinaia di franchi. Verifica quindi per tempo la tua situazione e, se necessario, parlane con un consulente.

4. Scegli il modello e la franchigia adatti

Puoi scegliere tra lo standard (libera scelta del medico) o modelli alternativi come medico di famiglia, HMO, Telmed o modello farmacia.

Suggerimento di risparmio #8:

• Se sei soddisfatto del servizio e del medico, probabilmente il tuo modello attuale va bene. Tuttavia, a seconda dell’assicuratore e del cantone, certi modelli possono essere molto più economici.
• Se sei sano e vai raramente dal medico, scegli la franchigia di CHF 2’500 per ridurre al minimo i premi. In media risparmi CHF 1’440 all’anno. Recuperi l’importo in massimo due anni e puoi mettere da parte il risparmio come sicurezza.
• Se prevedi costi sanitari superiori a CHF 1’800 all’anno, allora consigliamo la franchigia da CHF 300. Le franchigie intermedie non sono consigliate.

5. Come confrontare i premi

Utilizza strumenti di confronto affidabili, broker indipendenti oppure il nostro calcolatore miavita: miavita.ch/it-ch/calcolare-premi-della-cassa-malati.

Quando trovi l’offerta giusta, puoi effettuare il cambio direttamente tramite il servizio di cambio su app.miavita.ch o con il tuo consulente preferito.

• Suggerimento di risparmio #9:
  Calcola i premi per tutta la tua economia domestica e considera anche cambiamenti futuri: trasloco, nascita di un bambino, nuovo lavoro o costi sanitari previsti.
• Suggerimento di risparmio #10:
  Considera sempre prezzo e qualità del servizio. Se hai l’assicurazione di base e le complementari presso lo stesso assicuratore, spesso l’esperienza è migliore.

6. Richiedi la nuova assicurazione e disdici la vecchia

Presenta la domanda con la franchigia, il modello e la data di inizio desiderati. Molti assicuratori offrono, su richiesta, di occuparsi loro stessi della disdetta della vecchia polizza.

Renditi tutto più semplice ed effettua il cambio direttamente con il servizio miavita su app.miavita.ch.

Termini importanti:

1. Assicurazione di base: entro il 30 novembre, idealmente prima del 20 novembre
2. Assicurazione di base + complementare: entro il 30 settembre

7. Disdire correttamente

Se vuoi disdire tu stesso: fallo per iscritto, entro i termini e conserva sempre la prova.

8. Verifica le assicurazioni complementari

Le assicurazioni complementari richiedono una nuova domanda con questionario sanitario. L’assicuratore verifica il tuo stato di salute e possono esserci esclusioni o rifiuti. La domanda va compilata con molta attenzione, idealmente con l’aiuto di un nostro esperto.

9. Controlla la copertura

Quando ricevi la conferma di ammissione e la tessera assicurativa, controlla che tutte le informazioni siano corrette.

10. Conserva tutti i documenti

Conserva documenti, conferme e disdette.

Hai usato il servizio di cambio miavita? Crea il tuo account gratuito per seguire lo stato delle tue assicurazioni e mantenere tutti i documenti in un unico posto.

Come funziona:

• Crea un account su app.miavita.ch/register
• Carica le tue polizze
• Ogni anno – o alla scadenza di una polizza – riceverai automaticamente nuove offerte per risparmiare, migliorare le prestazioni o entrambi
• In caso di sinistro, contatta semplicemente i nostri esperti miavita: ti aiuteranno affinché tutto proceda correttamente e tu riceva ciò a cui hai diritto.

A cosa prestare attenzione

Errori frequenti che costano soldi inutilmente:

• Termine di disdetta mancato → proroga automatica del contratto
  
• Diritto di disdetta straordinaria dopo aumento dei premi ignorato
  
• Trasloco senza aggiornare l’indirizzo → premio cambia e può aumentare molto
• Copertura infortuni non aggiornata → doppia spesa
  
• Guardare solo il premio più basso → ignorando franchigia, libertà del modello e qualità del servizio

Suggerimenti di risparmio senza rischi

• I modelli alternativi (HMO, medico di famiglia, Telmed, modello farmacia) offrono spesso sconti significativi, ma assicurati che il servizio sia adatto a te.
  
• La franchigia più alta conviene solo se i tuoi costi sanitari restano sotto CHF 1’800.
  
• Verifica sconti famiglia o riduzioni cantonali dei premi.
  
• Se sei assicurato contro gli infortuni tramite il datore di lavoro, puoi escludere questo elemento dalla base.
  
• Mantieni le complementari che ti servono davvero: sono difficili da riottenere.
• Confronta sempre i costi totali, non solo il premio più basso.

Esempio pratico

Una famiglia di Zurigo aveva una soluzione mista: La moglie era assicurata con un modello Telmed, il marito con un altro assicuratore nel modello medico di famiglia. Aveva una franchigia intermedia, pagava premi alti e doveva comunque pagare molte spese di tasca propria. Per ogni infezione doveva prendere un appuntamento, aspettare in sala d’attesa e pagare la sua quota prima che venisse fatto qualcosa.

La moglie invece aveva tutto molto più semplice: con disturbi telefonava al Telmed, chiariva tutto per telefono e riceveva la ricetta in formato digitale. Doveva solo andare in farmacia a ritirare il medicinale. Nessun appuntamento, nessuna attesa, meno costi a carico della franchigia.

Vedendo questi vantaggi, decisero entrambi di passare a un assicuratore con Telmed. Il marito poté aumentare la franchigia a CHF 2’500, pagare premi più bassi e sostenere meno costi complessivi. La cosa migliore: in caso di incapacità lavorativa, riceve perfino il certificato medico per e-mail senza dover vedere un medico di persona. Risparmiano tempo, denaro e nervi, pur mantenendo una buona qualità di cura.

Risultato: premi più bassi, meno costi, nessuna attesa, più flessibilità, più comodità, tutto da un’unica fonte.

Checklist per il cambio

• Controllare la polizza
  
• Verificare lo stato di salute degli ultimi 5 anni (se tutto ok, valutare anche le complementari)
• Calcolare i costi totali
• Scegliere modello e franchigia
• Confrontare offerte
• Inviare la domanda
• Inviare o confermare la disdetta
• Verificare le complementari
• Conservare i documenti

Conclusione

Cambiare l’assicurazione malattia è spesso più semplice di quanto si pensi e può portare grandi vantaggi finanziari. L’importante è una buona pianificazione, rispettare le scadenze e fare un confronto realistico dei costi.

Se hai bisogno di supporto nella valutazione o nella domanda, miavita è al tuo fianco: indipendente, digitale o anche di persona. Ti accompagniamo passo dopo passo per trovare ciò che si adatta davvero a te.